外貨預金とは？初心者にも分かる運用でのポイントも解説

予測は困難なので長期スタンスで

為替レートはこうしたさまざまな要因が複雑に絡み合って動くため、「○○だから上がる（下がる）」というセオリー通りにいかないことが多くあります。
そのため個人投資家が外貨投資をするにあたっては、短期的な為替レートに左右されずに長期的なスタンスで臨むのがよいでしょう。

外国通貨のそれぞれの特徴

初心者が外貨預金で資産運用するときのポイント

外貨普通預金と外貨定期預金を使い分ける

まずは、「外貨普通預金」と「外貨定期預金」の2つを使い分けましょう。外貨普通預金は預け入れや解約がいつでもできますが、外貨定期預金は預け入れ期間が決まっていて、解約できるのは原則として満期のときのみです。

同じ通貨なら、外貨普通預金より外貨定期預金のほうが金利が高く、定期預金は満期までの期間が長いほど金利が高いのが一般的です。そのため、外貨預金を使って利息を得ることが目的の際は、外貨定期預金を使うのがおすすめです。外貨普通預金は、外貨定期預金の満期を迎えた後などに、円に交換するタイミングを見計らっている時期などの外貨の預け先として活用できます。

ただ、金利がそれほど高くない国の通貨だと、外貨普通預金と外貨定期預金の金利の差があまりないケースもあります。

外貨普通預金で為替差益をねらう

外貨普通預金はいつでも解約できるので、為替レートをチェックしながら預け入れたときより円安になったときに解約して為替差益を得る、という使い方ができます。

たとえば、「1米ドル＝100円」のときに100万円を米ドルに交換したら、1万米ドルになります。もし1ヵ月後に「1米ドル＝110円」になった場合、1万米ドルを日本円に戻すことで110万円（＝10万円の為替差益を得る）になります。（ここでは手数料や税金は考慮していません）

ただし、外貨預金は預け入れる（円を外貨に換える）ときと、解約する（外貨を円に戻す）
ときに為替の手数料がかかるので、為替手数料の安い金融機関を選ぶことが大切です。

外貨定期預金の期間は“金利”で決める

外貨定期預金で預け入れる期間を決める際は、金利の「高さ」と「動向」の両方に目を向けて、判断しましょう。

外貨定期預金は、一般的に預け入れ期間が長くなると金利が高くなる傾向があり、外貨定期預金の金利は、満期まで預け入れ時の金利が適用されます。
そのため、将来的にこれから金利が上昇しそうなときは期間を短く、金利が下がっていきそうなときは期間を長くするのがよいでしょう。

金利が上がりそうなときに期間の長い定期預金に預け入れると、途中で金利が上がっても預け入れたときの低い金利が満期まで適用されてしまいます。反対に、これから金利が下がりそうなら、期間を長くしておけば途中で金利が下がっても預け入れたときの高い金利が長いあいだ適用されます。

過去の水準と比べて金利が低い時期は、これから金利が上昇する可能性を考えて、１ヵ月や３ヵ月などの短いものを自動継続していくとよいかもしれません。

“預金”でもマイナスになることがあると認識する

外貨預金で気をつけたいのは、“預金”という名前はついているけれど、為替変動によって円換算ベースで元本割れする可能性があるということです。

円の預金は元本が保証されていて、解約したときの金額が預けたときより少なくなることはありません。外貨預金も、外貨ベースでは円の預金と同じです。ただし、預け入れたときと解約したときの為替レートによっては、解約して外貨を円に戻したときに、預け入れたときの円の金額より少なくなることがあります（逆に、為替レートによって利息のほかに為替差益が得られることもあります）。

元本割れの可能性も考慮したうえで、今後予定しているライフプラン等に悪い影響がでないよう、無理のない金額だけを預けることが大切です。


また為替レートの変動のほか為替手数料の負担によって元本割れとなる場合があります。このように、 外貨預金は円の預金とは大きく異なります。それをしっかり頭に入れた上で利用してください。

外貨預金かんたん損益シミュレーションを活用すると元本割れにならない為替レートの目安を自動で計算することができます。

外貨預金をはじめる際に押さえておきたい3つの方法論

通貨の分散

まず1つ目は、預ける「通貨」を複数種類に分ける方法です。全額を1つの通貨で持つと、その通貨が下落した場合、大きな損失が出てしまうことになります。そこで、あらかじめ投資する通貨を複数に分けておきます。すると、1つの通貨の価値が下がっても、ほかの通貨の価値が下がっていなければ、預けたお金全体の損失は小さく抑えることができます。

時間の分散

2つ目は、預ける「時間（＝タイミング）」を分けて投資する方法です。為替差による利益を得るためには、円の価値が高い時（＝円高）に外貨に交換し、円の価値が低い時（＝円安）に円に戻せると理想的です。しかし、為替相場の変化を予想することは、たとえ金融のプロであっても難しいものです。
そこで、投資資金（円）を1回で全額外貨に交換するのではなく、時間をかけて複数回に分けて交換するようにします。すると、さまざまなタイミングで交換することになるので、平均すると為替差によるリスクを抑えることができる可能性があります。

余裕資金を投資する

3つ目は、投資全般に共通することですが、近いうちに使う予定が決まっているお金は預けず、余裕資金を使って外貨預金を始めることです。

お金を使う時期が来たら外貨を円に戻す必要がありますが、投資期間が短いと、円に戻す良いタイミング（＝円安）が来ないことがあります。そこで、中長期的に運用できるお金だけを外貨預金に預けることで、為替相場が良い時期を落ち着いて待つことができます。

ただし、中長期的に運用しても円安のタイミングが来ない可能性もあります。このように、外貨預金は“預金”と名前がついていますが、リスクを伴う投資商品です。利益がでることも損失がでることもありますので、預け方を工夫しながら取り組みましょう。

SBI新生銀行ではお客さまの運用プランに合わせた豊富な外貨商品をご用意しています。
本記事で紹介したポイントを踏まえて、初心者の方でも外貨預金の運用をはじめてみてはいかがでしょうか？