SBI新生銀行で外貨預金やってみた。円安を味方につける資産運用

2023年9月現在、多くの都市銀行の円定期預金金利は1年もの年0.002％（税引後年0.0015%）となっています。さらに2022年から円安が進み、金利が高い外貨預金に興味を持たれた方も多いのではないでしょうか？例えば、SBI新生銀行の外貨定期預金の金利は2週間もの年0.1%（税引後 年0.07968%）から1年もの年6.0%（税引後年4.7811%）*と最大265倍です（米ドルの場合。期間により異なる)。 しかしながら外貨預金の具体的なメリットや注意すべき点などに疑問をお持ちの方も多いと思います。そこで外貨預金のメリットや注意点を解説しつつ、実際SBI新生銀行で「米ドル外貨預金をやってみた」記録を公開します。

まず、外貨預金とはどういう預金なのかをおさらいしたいと思います。
外貨預金とは、外国の通貨で預金を行うことです。つまり、日本の国内銀行などで、日本円を日本円以外の外国通貨（例えば、米ドル、ユーロ、英ポンドなど）に両替して預金することを指します。

外貨預金は円預金にはないメリットがあることがわかりました。一方で注意しなければならないことももちろんあります。それは、①為替リスクの注意、②預金保険が対象外、③手数料とコストです。運用する上ではリスクを理解することがとても大切なので、順番に説明します。

1.為替リスクへの注意：外貨預金は為替相場の変動に影響を受けるため、為替リスクがあります。通貨価値の変動によって元本や利益が増減する可能性があるということです。例えば、米ドルで外貨預金をする場合、１ドル＝１１０円の時に預金した場合、円高が進み１ドル＝１００円になると、１０円の為替差損が発生し、元本割れをする可能性があります。

2.預金保険が対象外：外貨預金は、預金保険制度の対象外です。万が一、預金を保管している銀行が経営破綻した場合に、預金を失う可能性があります。

3.手数料とコスト：外貨を購入する際に、為替手数料や取引手数料がかかることがあります。これらのコストを考慮して、利益を上回ることがないように注意する必要があります。

外貨預金を行う際は、メリットだけに注目せず、しっかりと注意点も理解することが大切です。

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ここまで、外貨預金のメリットと注意点を見てきました。
次に外貨預金をする通貨についてお話ししたいと思います。
外貨と言っても、米ドルやユーロ、英ポンド、金利の高いものでは南アフリカランドなどたくさんの通貨があります。どれが良いのか悩んでしまいますよね。
一般的に金利が高いということは、リスクも高いということです。例えば南アフリカランドは非常に金利が高いので魅力的に見えますが、それだけ為替や通貨そのもののリスクが高いということです。従って、初めての外貨預金にはおすすめできません。
はじめての外貨預金には「米ドル」がおすすめです。
SBI新生銀行でもはじめて外貨預金をされる方の64％が米ドルを選択されています。米ドルを選択する理由としては、米ドルは世界の基軸通貨として流動性が高いこと、ニュースや新聞で為替の動きも把握しやすく、取引の判断材料が比較的簡単に入手できることが挙げられます。

（図1）

※2017年8月1日～2018年7月31日で、SBI新生銀行で初めて円から外貨預金（外貨普通預金、2週間満期外貨預金、外貨定期預金、パワーサポートプラス、円からはじめる特別金利プラン（１ヵ月もの外貨定期預金）（旧おためし外貨プラン）、パワービルダー含む）へ預入をされたお客さまの、当該取引当日データより作成。 ※その他には、シンガポールドル、中国元、香港ドル、ブラジルレアル、ノルウェークローネが含まれています。
※SBI新生銀行で初めて円から外貨預金へ預入をされた日の通貨が複数通貨の場合があるため、合計の割合は100%を超過します。

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それでは、最も人気の高い米ドルでの外貨預金を例に、実際のSBI新生銀行の米ドル外貨預金の金利を見ていきましょう。
外貨預金にも預入期間の定めのない普通預金と預入期間の定めのある定期預金が存在します。 普通預金の金利は、日本の金利と差がありません（表1参照）

表１　外貨普通預金金利

※金利は税引前であり、利息は源泉分離課税（国税15.315%、地方税5%）として課税されます。

なお、基本通貨単位とは、ある国や地域において、その国や地域の通貨として使用される基本的な単位のことを指します。今は米ドルでの預金を想定していますので、上記の表で「10,000基本通貨単位」と書いてある場合は、10,000米ドルと読みます。

次に定期預金を見てみます。通常の定期預金と同様に、１ヵ月から5年の期間の他、2週間満期のものもあります。

表2　2週間満期外貨預金金利

表3　外貨定期預金金利

※金利は税引前であり、利息は源泉分離課税（国税15.315%、地方税5%）として課税されます。


ここで注意が必要なのが、預入期間による実質金利です。表に示される金利は1年間の金利です。預入期間が1年に満たない期間の場合、下記の式で満期時に受け取れる利息を計算する必要があります。

利息 = 預入金額 × 金利 × 預け入れ期間 ÷ 365
例えば、上記のプラン（スタンダード）で、6ヵ月間100万円を預けた場合の利息を計算してみます。この場合は、

100万円×5.3％×6ヵ月÷12ヵ月＝26,500円となります。

仮に日本円で日本の銀行に定期預金で半年間預金した場合、多くの場合は、

100万円×0.002％×6ヵ月÷12ヵ月＝10円です。

こうやって利息を比較すると、外貨預金の金利の高さがより明確にわかりますね！

※本計算においては、計算を簡素化するため、為替、手数料、税金等の計算を省略しています。
※本計算上の預入時に円元本額を外貨に交換する際の為替手数料額は1,136円、満期時に外貨元利合計額を円に交換する際の為替手数料額は1,160円、為替手数料額の合計は2,296円になります。（下記シミュレーションページを参照）

それでは実際に米ドルで「外貨預金をやってみた」記録を公開します！
2023年1月5日に100万円を米ドルで6ヵ月間の定期預金に預け入れ、7月６日に満期を迎えた記録です。外貨預金をする上での基本知識や事前に考えたリターンとリスクなどをお話しいたします。

このように、預金に入れる時と引き出す時とで、仮にその日の為替が全く同じであっても1米ドルあたり30銭の為替レート差があります。引き出すときはTTBのレートを使って現在いくらになるかを計算する必要があるので、TTSとTTBの理解は大切なのです。

シミュレーションをしたところ、為替相場が変わらなかった場合、手数料や税金を差し引いても20,825円の利益が出ることがわかりました。さらに円安が進めば、これに為替差益が加わります。リスクとしては、為替が129.31円まで下がらなければ、損が出ないことがわかりました。ここまで、リターンとリスクを把握した上で、実際に外貨預金を始めました。

今回は、満期時に円安が進んでいたので、すぐに円に換えてしまいました。しかし、逆に円高になっていて、為替差損が出てしまっていたらどうしていたでしょうか？この場合は、すぐに日本円に換えずに、円安になるタイミングを見計らうのも一つのリスク回避手段です。外国通貨のままなら、当然ながら為替差損は発生せず、つまり外貨ベースで元本保証しているともいえます。外貨預金は日本円に交換する（円に戻すこと、「円転・えんてん」ともいう）タイミングにより為替損益が出るので、もし、満期時に円高となっていたら、事前のシミュレーションを参考に、円安のタイミングを待って円転するタイミングをずらすことでリスクを減らせる可能性があります。
※より円高が進み、損失が拡大する可能性もあります。

今回は、「外貨預金をやってみた」ということで、実際に100万円を米ドルで預けてみた記録をご紹介しました。
外貨預金は円安に強い、高金利、リスクの分散など、日本円だけで定期預金を持つよりメリットがあります。当然リスクもあるので、しっかり外貨預金をする前には、先述のようにリスクを計算・想定しておくことが重要です。しっかりとリスクを把握した上で、そのリスクが許容できる範囲であれば、チャレンジする価値があると思います。
実際にやってみて、今回は6ヵ月の預入期間で約99,000円増やすことができました。
皆さんも資産運用の1つとして、余裕資金でチャレンジしてみてはいかがでしょうか？