銀行口座は複数作るべき？使い分けるメリット・デメリットを解説

1-1.先取り貯金が成功しやすい

銀行口座を使い分けると、「先取り貯金」を無理なく続けやすくなります。先取り貯金とは、給料やボーナスが入ったタイミングで、貯金する分を先に取り分けておく貯金方法です。
口座が1つだけだと、日々の支出と貯蓄が同じ場所で管理されるため、「余ったら貯金する」と思っていても、つい使いすぎてしまうことがあります。
一方、先に貯金分を別口座へ移しておけば、生活費用の口座は「今月使うためのお金」だけが入った状態になります。
残高が減ってくると自然と出費を意識しやすくなり、無駄遣いを防ぎやすくなります。同時に、貯蓄用の口座ではお金が増えていく様子を確認できるため、貯金のモチベーションも保ちやすくなるでしょう。

＜先取り貯金のイメージ＞

資料：執筆者作成

特に、口座にお金があると財布の紐がゆるみやすい人や、無駄遣いが多いと自覚している人、目標の貯蓄額が決まっている人などは、「口座の使い分け」で先取り貯金を仕組み化することが効果的です。

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1-2.トラブル時のリスク分散ができる

銀行口座を複数の金融機関で持っておくことで、システム障害や金融機関のトラブルが起きた場合にも、お金を使えなくなるリスクを分散できます。
例えば、金融機関がシステム障害などで一時的に利用できなくなり、「今すぐお金を引き出したいのに引き出せない」という状況になることもあります。そのような場合でも、別の銀行口座があれば、正常に利用できる銀行から引き出せます。
また、万が一金融機関が破綻した場合、ペイオフ（預金保険制度）により、1金融機関ごとに元本1,000万円までとその利息は、預金保険機構によって保護されます。ただし、1,000万円を超える分については対象外となります。
そのため、預金額が1,000万円を超える場合は、1つの銀行に預ける金額を1,000万円以内に抑え、複数の銀行の口座に分けて預けておくことで、万が一の事態に備えやすくなります。

1-3.それぞれの銀行の特典を享受できる

複数の銀行口座を持つと、各銀行独自の特典を受けることができます。
「他行宛の振込手数料が無料になる」「新規口座の開設でポイントや現金がもらえる」「特別金利の定期預金が預けられる」など、金融機関ごとに用意されているサービスはさまざまです。
複数の銀行に口座を持つことで、それぞれの特典を受けられる点はメリットといえるでしょう。

2-1.メイン口座（給与・生活費）

メイン口座では、給与の受け取りや、生活費の支払いを管理します。具体的には、家賃や住宅ローン、クレジットカードの引き落とし、公共料金などです。
生活費の支払いは、できるだけメイン口座にまとめるのがおすすめです。毎月の収支は銀行の明細を見るだけでも把握しやすくなりますし、家計管理の手間も減らせます。
もし生活費を複数の口座で管理すると、口座間の資金移動の手間が増え、振込手数料がかかる機会も増えてしまいます。また、資金移動を忘れると残高が不足し、クレジットカードの支払いが引き落とせないといったトラブルに発展する危険性も高まるのでご注意ください。

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2-2.サブ口座（生活防衛資金）

貯蓄用口座の1つとして、「生活防衛資金」を置いておくサブ口座を準備するのもおすすめです。ここでいう生活防衛資金とは、日常の支出には使わず、冠婚葬祭や家電の故障、急な引っ越しなど、予定外の臨時出費に備えるためのお金です。
臨時出費は、どの家庭でもある程度発生するものです。あらかじめ生活防衛資金として一定額を確保しておけば、「急な出費が重なり、将来のライフイベントのために貯めたお金に手をつけてしまう」といった事態を防ぎやすくなります。
サブ口座を使い分けるときのコツは、「先取り貯金」を仕組みとして導入しておくことです。メイン口座に給料が入ったら、定額自動送金サービスなどを使って、あらかじめ決めた金額を自動的にサブ口座へ移します。こうすることで、「余ったら貯める」ではなく、「先に貯める」形を作れます。

2-3.目的別口座（投資・特別費）

貯蓄用口座のひとつとして、使い道が決まっているお金を貯めるための目的別口座も持つとよいでしょう。例えば、旅行費用、車や家の購入資金、教育費、老後資金など、将来発生する特別な支出に備えるお金を置いておきます。
目的別口座は1つである必要はなく、証券口座を活用し、投資に資金を回す方法もあります。例えば、1つは「車の購入用に定期預金口座に入れる」、2つ目は「老後資金用に毎月投資信託を積み立て購入する」などです。
目的別口座のポイントは、「目的以外の使い道では引き出さない」というルールを徹底することです。また、目標金額から逆算して毎月の貯蓄額を決め、その金額を先取り貯金していけば、目標に向けて計画的に資金を積み上げていくことができます。

2-4.生活スタイルに合わせた口座の使い分け方

銀行口座の使い分けで大切なのは、自身の生活スタイルに合わせて「使い続けやすい形で使い分けること」です。
例えば共働き世帯の場合、自分用のメイン口座とは別に、夫婦で使うメイン口座を用意している家庭もあります。夫婦用の口座にそれぞれが毎月一定額を入金し、共通のクレジットカードで生活費を管理するといった方法です。
また、あえて給与をサブ口座に受け取り、そこから毎月一定額をメイン口座や目的別口座へ振り分ける方法もあります。メイン口座への入金額が安定するため、生活費の予算管理がしやすくなります。
このように、口座ごとに役割を明確にすることで、お金の管理はぐっとシンプルになります。

3-1.他行宛の振込手数料は？

他行宛の振込手数料が一定回数まで無料になる銀行を選ぶことで、手数料の負担を減らしやすくなります。複数の銀行で口座を持つと、口座間でお金を移動させるために振込を行う機会が増えます。
他行宛の振込手数料は、通常は有料です。ただし、一定の条件を満たすことで、毎月決められた回数まで無料になる銀行も多くあります。無料となる回数は、口座残高や取引内容などに応じた利用者のランクによって変わる仕組みとなっているのが一般的です。
例えばSBI新生銀行の場合は次の表のとおりです。他行に無料でネット振込ができる回数は、月1回～月10回と大きく差があります。「ランクが上げられなくて無料回数が増えない」といった事態を避けるためにも、自分が当てはまりそうなランクのサービス内容を確認してから利用する銀行を選ぶとよいでしょう。

出典：SBI新生銀行ウェブサイト「ステップアッププログラム」（2026年2月時点）

ほかにも、同じ銀行宛の振込なら、手数料が割引価格や無料となるケースも少なくありません。夫婦や家族で使う銀行をそろえると、振込手数料の負担はさらに抑えやすくなるでしょう。

3-2.銀行預金の金利は？

新しく銀行口座を作る際は、「預金金利」にも注目しましょう。金利が高い銀行を選ぶことで、預けているお金をより効率よく増やすことができます。
近年は、銀行預金の金利が少しずつ上がってきています。これまで長く続いていた低金利の時代と比べると、銀行ごとに普通預金の金利に差が出やすくなってきています。
同じ金額を預けていても、もらえる利息が変わるため、「どこに預けるか」を考えることが、資産形成の第一歩となります。
生活費の管理に使う口座であれば、普通預金の金利を確認しておくとよいでしょう。一方、貯蓄用の口座の場合は、普通預金だけでなく定期預金の金利もチェックするとよいでしょう。
このように、金利が上昇してきた今は、「どの銀行に預けるか」によって差が出やすい状況です。口座を使い分ける際は、金利も含めて銀行の特徴を比較することが大切です。