大学生の貯金は卒業時にいくらあるとよい？平均とあわせて解説

1-2.大学生の平均貯金額

同調査によると、大学生の1ヵ月あたりの支出における「貯金・繰越金（貯金や翌月への備えに回るお金）」の平均額は以下のとおりです。
・自宅生：18,360円
・下宿生：14,250円
これを4年間（48ヵ月）継続したと単純計算すると、理論上は自宅生で約88万円、下宿生で約68万円貯まる計算となります。しかし、実際には卒業時にこれだけの金額をもっている学生は多くありません。なぜなら、大学生活には、「貯める時期」と「使う時期」があるからです。
コツコツ貯めていても、レジャーや運転免許、就職活動の準備、そして卒業旅行などで、貯めた資金を大きく取り崩すタイミングが何度も訪れます。
また、特筆すべき点は、前年調査（2023年）と比較して、下宿生の貯金・繰越金（1ヵ月）が490円減少している点です。収入合計はアルバイト代の増加などで増えているものの、それ以上に物価高による「住居費」や「食費」といった固定費や生活必需品の値上がりが家計を圧迫しており、貯金に回せる余裕が削られている実態が浮き彫りになっています。
調査上では、月々約1.4万〜1.8万円の貯金が平均と言えますが、物価高という逆風の中では、意識的に「お金を守る・貯める」工夫をしなければ、卒業時の目標額に届かないリスクがあることも理解しておく必要があります。

1-2.大学生の貯金の使い道

大学生の貯金は「将来への蓄え」よりも「近い将来の大きな支出」に備える傾向が強く、主に以下の目的で使われています。（全国大学生協連調査「第 60 回学生生活実態調査概要報告」2024年4月～9月の特別費）

1.旅行・レジャー費用（卒業旅行など）
アルバイト代の使い道として最も多いのは、旅行やレジャーの費用です（33.3%）。全国大学生協連の調査によると、2024年4月～9月の大学生の国内旅行（68,400円）や海外旅行（163,400円）は高止まり傾向にあるので、貯金なしでは実現が困難です。

2.新生活の準備・免許取得
運転免許（約30万〜40万円）や、就職活動・社会人になるための引っ越し費用（116,900円）など、卒業が近づくほど支出予定が具体的になります。

3.サークル活動（合宿など）
合宿費用（46,300円）など、日常の生活費とは別にまとまった資金が必要になる場面が多いのも特徴です。

4.海外留学
アルバイト代の使い道として海外留学の費用も挙げられます。（530,900円）。渡航費高騰の影響もあり、期間、渡航先、費用の捻出方法など、最も計画的な準備が求められる項目です。

5.貯金
旅行費、生活費に続き、貯金もアルバイト収入などの使い道となっています。
卒業旅行、新生活の準備など、大学生の貯金は、卒業が近づくほどその目的は具体的かつ高額になっていくのが実態です。

2-1.新生活の初期費用（引越し・家具家電）

一般的に賃貸物件の契約には家賃の4〜5ヵ月分が必要で、東京都23区内（家賃7〜8.5万円想定）なら約30万〜40万円の初期費用を見込む必要があります。
国土交通省「住宅市場動向調査報告書」などの資料によれば、契約時には敷金・礼金・仲介手数料に加え、前家賃や保証会社の利用料などがかかります。これに加えて引越し代や最低限の家具・家電（冷蔵庫、洗濯機、寝具など）の購入費も考慮しておきましょう。

2-2.見落としがち！「初任給」が入るまでの生活費

入社後、初任給が振り込まれるまでの「空白期間」を乗り切るために、約3ヵ月分（約40万円）の生活費を準備しておきましょう。新卒で4月に入社しても、給与が振り込まれるのは月末、あるいは「月末締め・翌月払い」の会社なら5月下旬になることも珍しくありません。
総務省「家計調査年報（2024年）」によると、単身世帯の生活費（家賃を除く）は月に約13万円です。最初の給与が入るまでの食費や光熱費、立て替えが必要な通勤定期代などを考慮すると、最低でも3ヵ月分程度の予備費があれば、気持ちに余裕を持って新生活を始められます。

3-1.貯金の目標を立てる

貯金を続けるには、「何のために、いつまでに、いくら貯める」を明確にすることが大切です。ただ漠然とお金を貯めようと思っても、日々の誘惑に負けてモチベーションが続きません。「卒業旅行でハワイに行く」「新居で憧れのドラム式洗濯機を買う」など、自分自身がワクワクするような具体的な目的を持つことが大切です。
目的が決まったら、必要な金額と期限から逆算して、短期目標も設定しましょう。例えば、目標まで残り20ヵ月で40万円必要なら、月2万円と数値化されます。このように「今月やるべきこと」が明確になれば、アルバイトのシフト調整や節約の意識も自然と高まり、着実にゴールへ近づけます。

3-2.支出を把握し、節約する

貯金ができない原因の多くは支出の不透明さにあるため、まずは収支を記録し「お金の使い道」を可視化しましょう。支出を把握するには、自動で記録ができる家計簿アプリの活用が便利です。
内訳が明確になれば、不要なサブスクやなんとなくの買い物などの節約ポイントが見つかりやすくなります。また、クレジットカードの利用履歴を定期的に確認し、使いすぎを未然に防ぐ習慣をつけましょう。

3-3.先取貯金をする

一般的にお金を貯めるコツは、アルバイト代が入ってすぐに決まった額を貯金用口座へ移す、「先取り貯金」を仕組み化することです。「余ったら貯金する」という方法では、つい誘惑に負けて使い切ってしまいがちです。
毎月の収入から、一定額を貯金に回し、そのお金は「最初からなかったもの」として残りの予算内で生活しましょう。この習慣を身につけるだけで、意思の力に頼らずとも着実にお金が貯まっていきます。

3-4.長期休暇を利用したアルバイトをする

春休みや夏休みなどの長期休暇は、学業と両立しつつ集中的に稼いで貯金を一気に増やすチャンスです。時間に余裕のある休み期間にシフトを増やしたり、高単価なアルバイトを掛け持ちしたりして収入アップを狙いましょう。ただし、効率よく稼ぐためには「年収の壁」の最新ルールを知っておくことが不可欠です。
最新ルールは以下のとおりです。

・150万円の壁
これまで、親の扶養に留まるための収入基準は「130万円未満」でしたが、2025年（令和7年）10月1日以降は、この基準が150万円未満に引き上げられました。（19歳以上23歳未満の学生が対象）
アルバイトの年収が150万円を超えると親の社会保険（扶養）を外れる（学生本人が健康保険に加入する）ことになり、学生本人が「国民健康保険」や「国民年金」の保険料を支払わなければならなくなります。
また、「扶養控除」が適用されなくなり、親の税金支払額が結果的に増えてしまうので注意が必要です。

・178万円の壁
物価高への対応として、2026年から所得税が発生し始める年収基準（いわゆる103万円の壁）が、特例的に178万円まで引き上げられる予定です。こちらは、1年間の収入が178万円を超えると学生本人に所得税がかかってしまうので注意が必要です。

まずは、社会保険の負担が発生してしまう「150万円の壁」を一つの目安にしたうえで、長期休暇を利用したアルバイトをしてみましょう。

3-5.貯金用の口座を開設してみる

効率的にお金貯めるには、生活費用の口座（使う財布）とは別に、貯蓄用の口座（守る財布）を新設することをおすすめします。生活費と貯金が同じ口座に入っていると、本当の残高が曖昧になり、気づかないうちに貯金に手をつけてしまいがちです。貯蓄用口座を開設し、給与を一定額移す仕組みを作るだけで、格段に管理しやすくなります。
これから口座を作るなら、28歳以下限定の特典が充実しているSBI新生銀行のU28など、手数料優遇がある銀行を選ぶのが、賢くお金を守るコツです。

4-1.「額面」と「手取り」の違いを知ろう

会社から支払われる「額面」から、社会保険料や税金が差し引かれた残りが、実際に使える「手取り」です。新卒の初任給として提示される金額は、そのまま全額を受け取れるわけではありません。
厚生労働省「令和６年賃金構造基本統計調査」によると、大卒の初任給平均は約25万円ですが、ここから様々な費用が天引きされ、手取り額は約21万円（住民税は翌年から課税）となります。額面金額での生活設計をせず、必ず手取り額で試算しましょう。

4-2.手数料を甘く見ない

コンビニATMの利用料や振込手数料といった「小さなコスト」を徹底的にカットすることが、新生活の家計を安定させる鉄則です。数百円程度の少額の手数料も、積み重なれば年間で数千円〜数万円の大きな支出になります。今から「手数料を払わなくて済む環境」を整えておきましょう。
・ATM出金手数料が無料の銀行（時間外やコンビニ利用でも手数料がかからない銀行を選ぶ）
・他行宛振込手数料が無料の銀行（振込にかかる費用がかからない銀行を選ぶ）
これらの手数料を意識した口座選びをしておくことが、無理なくお金を守るコツです。